Ahorro Previsional Voluntario (APV): qué es y cómo funciona

En esta guía encontrarás todo lo relativo al Ahorro Previsional Voluntario (APV), su funcionamiento, ventajas, dónde poder abrirlo y mucho más. Toda la información sobre APV actualizada a 2024 y preguntas frecuentes que pueden serte útiles.

También te puede interesar saber en qué AFP estás y cuánto dinero tienes acumulado.

Índice

Qué es el Ahorro Previsional Voluntario (APV) y a quién está dirigido

El Ahorro Previsional Voluntario o APV es un instrumento que permite a las personas ahorrar dinero sobre lo cotizado obligatoriamente en su Administradoras de Fondos de Pensiones (AFP). De esta manera, se pretende anticipar la edad de jubilación, cubrir periodos no cotizados o aumentar el monto de la pensión.

Entonces, con un esfuerzo extra de ahorro adicional al que exige la Ley, los afiliados a alguna AFP y los imponentes de alguno de los regímenes previsionales administrados por el Instituto de Previsión Social (IPS), pueden mejorar el monto de su futura pensión o adelantar la fecha de su jubilación.

Hay diferentes alternativas de planes para invertir y diferentes Instituciones donde realizarlo.

Cómo funciona el Ahorro Previsional Voluntario

El sistema de Ahorro Previsional Voluntario es cada vez más demandado por los trabajadores. Quienes así lo quieran, pueden hacer cotizaciones voluntarias, depósitos de ahorros o depósitos convenidos una vez lo hayan manifestado en la Entidad elegida.

Para esto, deberás rellenar el formulario de inscripción denominado "Selección de Alternativas de Ahorro Previsional Voluntario".

Cuando quieras presentar tu solicitud de pensión en tu AFP, deberás indicarle a ella y a las Instituciones Autorizadas tus depósitos de cotizaciones voluntarias, depósitos de APV y depósitos de APVC para pensionarte.

Asimismo, la AFP deberá solicitar a las Instituciones Autorizadas o Administradoras de Fondos de Pensiones los recursos, utilizando el formulario "Selección de Alternativas de Ahorro Previsional Voluntario".

Instituciones donde abrir un APV: ¿cuál es mejor?

Tienes diferentes opciones donde abrir un APV, como bancos, AFP o compañías de seguros. Veamos las principales ventajas de cada una de ellas.

Las AFP y los Bancos son fiscalizados por la Superintendencia de Pensiones y la Superintendencia de Bancos e Instituciones Financieras, respectivamente.

Bancos

Puede ser un buen sitio para abrir tu Ahorro Previsional Voluntario APV si ya tienes una cuenta bancaria con ellos. Aunque, por el contrario, las comisiones que ofrecen suelen ser más altas. En cuanto a los beneficios de abrir un APV en los bancos:

El pago de las cotizaciones es simple y los intereses por el ahorro son claros.
Es una opción económica para quienes se inician en el mercado laboral.

Administradoras de Fondos de Pensiones (AFP)

Sin duda, las Administradoras de Fondos de Pensiones son el espacio favorito para abrir APV, sobre todo porque es más sencillo poder pagar las cotizaciones obligatorias y voluntarias a la vez. En las AFP, los beneficios de abrir una APV son:

Las comisiones son inferiores a las que se cobran por las cuentas obligatorias de AFP, sin importar el fondo en el que se deposita el dinero.
El pago es más práctico porque la AFP ya tiene tus datos para descontarlo de tu sueldo.
Es más rentable a largo plazo, aunque también tiene riesgos.

Compañía de seguros

En este caso, contamos con mayores beneficios que con los ejemplos anteriores. Por ejemplo, tu familia obtiene una protección económica en caso de que te ocurra algo. Pero también ofrecen Seguros de Vida con varias coberturas.

Ventajas y beneficios del APV

La principal ventaja del APV es que se trata de una buenísima herramienta para tener una mejor pensión en el futuro y mantener el nivel de vida de tu familia. En este sentido, existen beneficios tributarios que te afectan directamente en tu día a día. Dependel del régimen tributario y tipo de APV al que estés inscrito.

Régimen A: el Estado te premia otorgando una bonificación anual de un 15% del monto ahorrado en el año, con un tope de 6 UTM anuales. En el caso que requieras retirar de tus ahorros antes de tu jubilación, puedes hacerlo, pero perderás el premio del 15% que entregó el Estado previamente.
Régimen B: el ahorro destinado a tu fondo de retiro rebajará la base imponible para el cálculo del impuesto, lo que se verá reflejado en tu liquidación de sueldo mensual o en la declaración de impuesto a la renta, por un máximo de UF 600 anuales. En el caso de urgencia, puedes obtener tus ahorros de manera anticipada, con una retención del 15% del monto retirado, el que es entregado al Servicio de Impuestos Internos (SII) para pagar el impuesto único al que estés afecto en tu declaración anual.

Otra de las ventajas del APV es que puedes compensar el tiempo en el que no hayas cotizado, reduciendo significativamente lo que se conoce como “lagunas previsionales”, y poder incrementar el monto de tu fondo de pensión.

Pero no acaba aquí. Piensa que si te inscribes en APV siendo joven, tendrás más tiempo de ahorrar y aumentar el monto de tu pensión, además de poder pensionarte antes y poder disfrutar de la vida.

¿Cuánto puedo ahorrar en APV?

Una buena pregunta. Todo dependerá del tiempo que destines a ahorrar en APV y de si eres hombre o mujer. Veamos algunas estimaciones realizadas por la Asociación de AFP.

Si un hombre de 25 años destina $10 mil mensuales al Ahorro Previsional Voluntario (APV), puede aumentar el monto de su pensión en $95 mil mensuales a la edad legal de retiro (65 años).
Si un hombre comienza a ahorrar $10 mil en APV a los 35 años, recibiría casi la mitad versus lo que hubiese ahorrado comenzando diez años antes, por lo que al momento de jubilar tendría $52 mil.
Si una mujer comienza a ahorrar los $10 mil en APV a los 25 años, conseguiría un monto adicional al momento de jubilar (60 años) de $54 mil mensuales. En cambio, si inicia este ahorro voluntario a los 35 años, conseguiría $39 mil mensuales cuando se retire.

La diferencia entre hombres y mujeres se explica principalmente porque las mujeres se pensionan por vejez a los 60 años. Además, viven más años que los hombres.

¿Qué pasa si saco la plata de mi APV?

Los recursos acumulados por los trabajadores en las AFP o Instituciones Autorizadas, por concepto de cotizaciones voluntarias y depósitos de ahorro previsional voluntario podrán ser retirados o traspasados, total o parcialmente, a cualquiera de las AFP o Instituciones Autorizadas.

El trabajador o pensionado que decida efectuar el retiro total o parcial de fondos, deberá llenar una "Solicitud de Retiro" en cualquier agencia de la correspondiente Entidad, en que mantenga depositados sus recursos, presentando su cédula nacional de identidad.

APV y Cuenta 2: ¿cuál es mejor para ahorrar?

Sin duda, la mejor opción entre ambas para ahorrar a lo largo de tu vida es una APV. La principal diferencia entre APV y la Cuenta Dos se basa en el destino de los recursos. Mientras el APV pretende incrementar el monto de la pensión, Cuenta Dos es un simple instrumento de ahorro adicional.

Por tanto, vemos que APV tiene beneficios tributarios mientras que la Cuenta Dos no.

Veamos un ejemplo para calcular el aporte de una APV en AFP frente a Cuenta Dos:

Personas con cónyuges con tres años de diferencia y sin hijos sujetos a beneficios de pensión, empezando a cotizar a los 25 años, con ahorros de $50 mil mensuales, jubilando a los 60 años (mujer) y a los 65 años (hombre), con una renta imponible de $1 millón real.

Los resultados muestran que se obtiene una jubilación 5,2% superior con la opción de APV modalidad tributaria A con bonificación estatal de 15% de lo ahorrado en un año frente al haber tenido una Cuenta Dos.

Esperamos que hayas podido resolver tus dudas y tengas más claro todo lo relativo a APV y el sistema de pensiones chileno.

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